Схема помощи ипотечным заемщикам - все тонкости ипотечного кредитования

ИПОТЕКА СТАЛА ДОСТУПНЕЕ

МЫ ПОМОЖЕМ ВАМ КУПИТЬ КВАРТИРУ В КРЕДИТ,
ПОНЯТЬ ВСЕ ТОНКОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ,
ПОДОБРАТЬ ЛУЧШИЙ БАНК ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ИПОТЕКИ.

Что такое ипотека?
мы подскажем
Где взять ипотеку?
мы подскажем
Сколько я заплачу?
мы подскажем

Статьи

Схема помощи ипотечным заемщикам
версия для печати
Схема помощи ипотечным заемщикам

В последнее время разгорелся нешуточный ажиотаж вокруг ипотеки. Растущие темпы кредитования в одночасье замерли или совсем упали. Цветущий бизнес приобрел жалкий вид, а судьба заемщиков начала вызывать серьезные опасения.

Под конец года власти собираются предпринять ряд важных шагов, направленных на преодоление ипотечного кризиса в стране. Идет спешная доработка законопроектов, которые должны улучшить положение банков и заемщиков. Большинство нововведений касается правил выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Продажа таких бумаг обеспечивает банкам средства на выдачу новых кредитов. Так возникает вторичный ипотечный рынок, за счет которого и функционирует система. По плану нововведения вступят в силу с начала 2010 года.

Однако в России вторичный ипотечный рынок до сих пор не существовал, из-за чего банки вынуждены были развивать ипотеку за счет иностранных кредитов. Последние несколько лет банкиры говорили о необходимости отечественных источников финансирования жилищного кредитования, но их разработки мертвым грузом оседали в различных комитетах и комиссиях.

Теперь наконец-то система внутреннего рефинансирования ипотечного рынка приобретает зримые очертания. Решаются три ключевых вопроса: по каким правилам выпускать ипотечные ценные бумаги, как их можно продавать и кто их будет покупать. Нежизнеспособный закон об ипотечных ценных бумагах адаптируется к реальной действительности.

На первых порах главным источником финансирования ипотеки станет государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Оно же назначено ответственным за оказание поддержки ипотечным заемщикам, которые не в состоянии продолжать гасить взятые кредиты по уважительной причине - из-за потери работы или существенной части доходов.

Благодаря премьер-министру Владимиру Путину до конца 2009 года отсрочена выплата большей части долга добросовестных заемщиков, у которых возникли временные проблемы с погашением ипотечного кредита.

В общих чертах схема работает так: заемщик обращается в банк с просьбой реструктуризировать его кредит, там изучают его материальное положение и принимают решение либо пойти навстречу, либо отказать. Полностью освобождать от платежей по кредиту планируется только в самых исключительных случаях. В АИЖК считают, что заемщик должен обязательно платить сам хотя бы символическую сумму, чтобы не забывать о своих обязательствах. Посильный размер платежа будет рассчитываться исходя из величины существующего дохода.

Фактически заемщик получает своего рода кредит от государства, и надо будет выплатить проценты за пользование предоставленными средствами. Каким образом и сколько - пока неизвестно. Есть предложение отталкиваться от ставки рефинансирования Центрального банка - сегодня это 13%. А выплаты по такому госкредиту, вероятно, прибавят к тем суммам, которые заемщик будет вносить в счет погашения ипотеки, после того как его финансовое положение стабилизируется. Если получившаяся сумма окажется чересчур велика, размер платежа можно будет снизить, растянув срок погашения кредита.

Чтобы получить возможность реструктуризировать платежи по ипотеке, заемщику придется доказать свое бедственное финансовое положение. Для этого ему потребуется справка о регистрации с биржи труда для безработных или справка по форме 2-НДФЛ, которая подтвердит, что доходы заемщика резко снизились. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости покажет, сколько объектов жилой недвижимости находится в собственности заемщика. Разумеется, придется предъявить копии паспорта и кредитного договора. Логичным будет, если придется продекларировать и доходы супруга.

Заемщики, претендующие на государственную поддержку, должны обратиться с просьбой о реструктуризации к своему кредитору. Им может оказаться совсем не тот банк, который выдавал кредит. Многие банки закладные по выданным им кредитам уже перепродали новым владельцам. Об этом заемщиков обязаны уведомлять в письменном виде.

Если банк не проявит понимания к проблемам своего клиента, нужно идти в АИЖК. Там уже заработала «горячая линия» для ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации.

Какую компенсацию получат банки за то, что войдут в положение заемщиков - неизвестно. Самим банкам больше всего нравится вариант, если им гарантируют возмещение упущенной прибыли. Однако это маловероятно. Более реалистичным выглядит разрешение не записывать реструктуризированный ипотечный кредит как дефолтный, чтобы не формировать дополнительных резервов и не портить структуру баланса. В этом случае АИЖК не понадобится тратить бюджетные деньги на компенсации - достаточно будет гарантировать выкуп кредита у банка, если заемщик не восстановит свою платежеспособность.

Однако не каждый получит право на государственную поддержку в трудную минуту. Работники, получающие значительную часть зарплаты «в конверте» и потерявшие именно в «черной» части, доказать потерю доходов не смогут. Если у заемщика помимо заложенной в банк квартиры имеется в собственности другое жилье, он также не сможет реструктуризировать свой долг по ипотечному кредиту. Помощи не дождутся и недобросовестные заемщики - частые просрочки характеризуют человека как недобросовестного клиента, и выделять средства на погашение кредита за него АИЖК не намерено.

Государство установит лимит годовой суммы задолженности по ипотеке, выплату которой можно будет отсрочить. Она должна быть достаточной, чтобы компенсировать расходы на кредит, использованный для приобретения жилья средней ценовой категории. Кредиты, выданные на приобретение жилья на стадии строительства, не являются ипотечными, если они не обеспечены залогом в виде готового объекта недвижимости. Поэтому заемщик, у которого обеспечением по кредиту служит право требования на жилье, может не беспокоиться насчет рассрочки - она ему не положена.

Настораживает то обстоятельство, что возможная реструктуризация ипотечной задолженности, по словам премьер-министра, будет представлять собой освобождение «от уплаты процентов по ипотечным кредитам либо по выплате основного долга». При аннуитетной схеме погашения кредита, доминирующей в России, первые несколько лет большую часть ежемесячного платежа составляют именно проценты. Так что освобождение от платежа по кредиту в части основного долга для многих заемщиков погоды не сделает, облегчение долгового бремени будет несущественным. Остается надеяться, что сотрудники АИЖК, которые будут разрабатывать типовой стандарт реструктуризации, учтут этот факт. По крайней мере, генеральный директор АИЖК Александр Семеняка определил размер платежей, которые заемщик будет все же обязан платить по кредиту, как «незначительные суммы».

Еще одним средством поддержки заемщиков стало решение правительства одобрить законопроект о досрочном использовании материнского капитала для оплаты ипотечных кредитов.

Несмотря на то, что на долю ипотеки приходится менее 3% ВВП, этому сектору экономики придается большое значение. Около 800 тысяч российских семей, получивших ипотечные кредиты, не бросишь на произвол судьбы - это чревато социальным взрывом. Помимо того что это один из механизмов решения жилищной проблемы в стране, ипотеке отводится не последняя роль в поддержке строительной отрасли. Строительство жилья в регионах, по словам Александра Семеняки, приносит до 30% валового продукта, там рабочие места, которые надо беречь. Так что снижать темпы ипотечного кредитования никак нельзя. Правительство даже поставило задачу-максимум: на будущий год сохранить объемы ипотечного кредитования на уровне нынешних.

««« вернуться назад

Ваше мнение

имя:
Если плохо видно - нажмите


Ипотека в регионах

Полезное

Информеры


Rambler's Top100