Реабилитация ипотеки от Ассоциации российских банков - все тонкости ипотечного кредитования

ИПОТЕКА СТАЛА ДОСТУПНЕЕ

МЫ ПОМОЖЕМ ВАМ КУПИТЬ КВАРТИРУ В КРЕДИТ,
ПОНЯТЬ ВСЕ ТОНКОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ,
ПОДОБРАТЬ ЛУЧШИЙ БАНК ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ИПОТЕКИ.

Что такое ипотека?
мы подскажем
Где взять ипотеку?
мы подскажем
Сколько я заплачу?
мы подскажем

Статьи

Реабилитация ипотеки от Ассоциации российских банков
версия для печати
Реабилитация ипотеки от Ассоциации российских банков

23 сентября 2009 года советом АРБ была одобрена реализация новой Целевой антикризисной программы АРБ - «Ипотечная реабилитация».

При наступлении кризиса ипотечное кредитование, демонстрировавшее ранее едва ли не рекордные темпы роста, обнаружило столь же рекордную глубину падения. Основная причина - практически полное отсутствие национальных источников и механизмов рефинансирования сверхдолгосрочных жилищных кредитов и, как следствие, чрезмерная зависимость от нестабильных иностранных источников. Резкое прекращение доступа к финансированию из-за рубежа фактически остановило ипотеку в России.

Как и с какой скоростью начнется возрождение ипотеки в будущем, зависит не только от ситуации на финансовых рынках. Необходимо чтобы в стране нашлись банки, не разочаровавшиеся в этом виде кредитования и действительно заинтересованные в наращивании ипотечного портфеля в посткризисных условиях. Желательно, чтобы это были не только госбанки, которым приходится заниматься ипотекой «по долгу службы», вопреки коммерческим резонам. Ведь ипотека во всех странах, где она развита, - это не только социальный, но прежде всего, рыночный проект.

До кризиса ипотечные кредиты в России выдавало около 600 коммерческих банков. Общий размер сформированного ими ипотечного портфеля накануне обвала составлял около триллиона рублей. Большинство этих кредитов было выдано за счет краткосрочных ресурсов банков, с расчетом на более или менее быстрое рефинансирование: в России или за рубежом. Однако удалось это немногим. Общая сумма так или иначе рефинансированных кредитов не достигла и 20% совокупного портфеля. Остальное «зависло» на балансах банков-кредиторов, не только не принося прибыли, на которую они рассчитывали, но зачастую генерируя убытки: из-за дороговизны краткосрочных ресурсов, которыми банкам приходится восстанавливать потраченные ими оборотные средства; из-за резко возросшего уровня просрочки по кредитам и, как следствие, - беспрецедентного объема начисляемых резервов; из-за чрезмерной политизированности судов во время кризиса и других сложностей в работе с проблемными ссудами.

От того, насколько эффективными окажутся решения этих накопившихся проблем, будут существенным образом зависеть темпы возрождения рынка ипотеки в России по окончании кризиса. Вполне естественно в этих условиях, что АРБ сочла необходимым внести свой вклад в решение ипотечных проблем. Основная  цель Программы «Ипотечная реабилитация» - создание условий, при которых ипотечные кредиторы-члены АРБ смогут свести к минимуму издержки обслуживания уже сформированных ими портфелей.

В рамках данной Программы типовой ипотечный портфель банка условно расчленяется на три сегмента:

1. добротные кредиты, соответствующие требованиям  ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (главное из которых - сумма каждого кредита не более 70% оценочной стоимости залога);
2.  не менее качественные кредиты, которые, однако, не могут быть включены в ипотечное покрытие российских облигаций по формальным критериям;
3. «токсичные» кредиты с высоким уровнем просрочки по текущим платежам.

Для каждого из этих сегментов Программа предусматривает свое решение. Так, первая группа кредитов может служить основой (покрытием) для выпуска ипотечных облигаций по российскому законодательству. К сожалению, инвесторов, действительно заинтересованных в покупке таких бумаг, на российском рынке по-прежнему не наблюдается. Но их может выкупить сам кредитор. И использовать в качестве залога для получения сравнительно недорогих кредитов в Банке России. Для этого достаточно, чтобы выпускаемые облигации получили поручительство АИЖК. Проблема только в объеме портфеля. Сделки менее миллиарда рублей просто не практикуются, а реально положительная экономика сделки достигается при размере секьюритизируемого пула 3 млрд. рублей и более. В этих условиях актуальным становится объединение кредитных пулов, принадлежащих нескольким банкам. Это далеко не простое с технологической точки зрения объединение и станет основным содержанием той части новой Программы АРБ, которая получила название подпрограмма «Федеральный стандарт».

Соответственно, подпрограмма, которая предложит банкам решения для второй группы кредитов (выданных по собственным стандартам банков), получила название «Корпоративный стандарт». В отличие от предыдущей подпрограммы, здесь по-настоящему эффективные решения еще предстоит разработать. И согласовать с заинтересованными ведомствами: с Банком России, с ФСФР. И помочь в этом должен немалый консолидирующий и лоббистский потенциал АРБ.

Название третьей подпрограммы - «Проблемные кредиты» - говорит само за себя. Здесь банкам предлагаются методы работы с просроченными долгами, уже апробированные в рамках «Межрегиональной антикризисной системы сопровождения ипотечной задолженности» (МАССИЗ). Это и профилактическое антикризисное консультирование заемщиков с целью реструктуризации проблемных кредитов, и достижение договоренностей с клиентами о досрочном погашении долга, и связанные с этим риэлтерские услуги по реализации объектов из-под залога, и, наконец, принудительное взыскание долга в судебном порядке. Инициированный полгода назад, этот проект АРБ и ряда других уважаемых организаций неуклонно набирает обороты.

Разумеется, урон, нанесенный кризисом системе кредитования вообще, и ипотечного кредитования в частности, слишком силен, чтобы можно было рассчитывать на скорое и полное ее восстановление. Процесс будет долгим и комплексным. И для того, чтобы его запустить разработчики и инициаторы Программы «Ипотечная реабилитация» предлагают начать с рефинансирования кредитных портфелей, сформированных банками еще до кризиса. Упорная работа сегодня - залог успешного бизнеса завтра.

««« вернуться назад

Ваше мнение

имя:
Если плохо видно - нажмите


Ипотека в регионах

Полезное

Информеры


Rambler's Top100