Кредитная история и как ее не испортить - все тонкости ипотечного кредитования

ИПОТЕКА СТАЛА ДОСТУПНЕЕ

МЫ ПОМОЖЕМ ВАМ КУПИТЬ КВАРТИРУ В КРЕДИТ,
ПОНЯТЬ ВСЕ ТОНКОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ,
ПОДОБРАТЬ ЛУЧШИЙ БАНК ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ИПОТЕКИ.

Что такое ипотека?
мы подскажем
Где взять ипотеку?
мы подскажем
Сколько я заплачу?
мы подскажем

Статьи

Кредитная история и как ее не испортить
версия для печати
Кредитная история и как ее не испортить

Единого банка кредитных историй в России нет, однако разговоры о его создании ведутся давно, поскольку обмен информации о заемщиках – в интересах банков. На данный момент не редко случаются ситуации, когда на заемщике оформлена ипотека в одном банке, а чтобы погасить задолженность он берет кредит в другом, затем быть может и третьем банке. И как следствие проблемы с их погашением. Какие же инструменты используют банки и нужна ли кредитная история?

БКИ - это юридическое лицо, осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников, формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей. Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является ФЗ от 01.09.2005 № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй». В России бюро кредитных историй действуют на основе лицензий, выдаваемых Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), которая также выступает контролирующим и надзорным органом в этой сфере.

По закону кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей. Храниться она должна в БКИ.
Титульная часть кредитной истории содержит персональную информацию о заемщике: ФИО, ИНН, идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику бюро кредитных историй.

Конфиденциальная часть включает в себя: паспортные данные; место регистрации и фактическое место жительства; информацию об обязательствах перед банком. Из закрытой части можно узнать: о сумме обязательства на дату заключения кредитного договора, сроке возврата кредита в полном объеме, сроке уплаты процентов, способе обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору. Также там размещена информация о наличии и содержании дополнительных соглашений к нему, изменяющих информацию, подлежащую включению в кредитную историю, фактическом сроке возврата суммы кредита, фактическом сроке уплаты процентов, фактическом сроке промежуточных (очередных) платежей при частичном исполнении обязательства по кредитному договору. Еще из кредитной истории можно узнать информацию о погашении задолженности по кредитному договору за счет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.

Смена фамилии, имени, отчества влияет на результат проверки надежности клиента. Необходимо сделать запрос, указав предыдущие данные.

Также на решении банков о выдаче кредита может сказаться не только информация о личности потенциального заемщика, но и его окружения (например, если близкий родственник или человек, прописанный с заемщиком по одному адресу, имел испорченную кредитную историю или проблемы с законом).

Если кредитная история попала в черный список, то это может явиться основной причиной отказа банка в получении разного рода кредитов и даже свести вероятность получения кредита к нулю.

Итак, разберемся: что такое хорошо и что такое плохо. Кредитную историю можно считать хорошей, если:

- платежи по основному долгу и процентам осуществляются своевременно и в полном объеме;

- имеется единичный случай просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам в течение последних 180 календарных дней, в том числе: по ссудам, предоставленным юридическим лицам - до 5 календарных дней включительно; по ссудам, предоставленным физическим лицам - до 30 календарных дней включительно.

Плохая кредитная история:

- платежи по основному долгу и (или) по процентам осуществляются за счет денежных средств и (или) иного имущества, предоставленных заемщику кредитной организацией - ссудодателем прямо либо косвенно (через третьих лиц);

- кредитная организация-ссудодатель прямо или косвенно (через третьих лиц) приняла на себя риски (опасность) несения потерь в связи с предоставлением заемщику денежных средств и (или) иного имущества. Исключения составляют случаи, когда ссуда предоставлена кредитной организацией в целях погашения долга по ранее предоставленной ссуде заемщику, финансовое положение которого на протяжении последнего завершенного и текущего года может быть оценено банком как хорошее;

- ссуда реструктурирована, то есть на основании соглашений с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора по ссуде в сторону, более благоприятную для заемщика. В том числе, если указанные соглашения предусматривают увеличение сроков возврата основного долга, снижение процентной ставки, за исключением изменения ее, осуществляемого в соответствии с условиями договора. Например, в случае плавающей процентной ставки, если ее изменение осуществляется в соответствии с условиями первоначального договора, в том числе в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России;

- заемщик портит свою кредитную историю и в случае просроченных платежей по основному долгу и (или) по процентам в течение последних 180 календарных дней, в том числе: по ссудам, предоставленным юридическим лицам - от 6 до 30 календарных дней включительно; по ссудам, предоставленным физическим лицам - от 31 до 60 календарных дней включительно;

- минус для заемщика, если ссуда прямо, либо косвенно (через третьих лиц) предоставлена кредитной организацией в целях погашения долга по ранее предоставленной ссуде, либо кредитная организация прямо или косвенно (через третьих лиц) приняла на себя риски (опасность) несения потерь в связи с предоставлением заемщику денежных средств в указанных целях.

Еще один нюанс, свидетельствующий о том, что кредитную историю лучше не портить - должники по кредитам, выезжающие за рубеж, вносятся в список лиц, имеющих временное ограничение на выезд с территории РФ. Причиной внесения может послужить неуплата алиментов, банковская задолженность, штраф за нарушение правил дорожного движения.

Создатели бюро кредитных историй изначально предполагали, что их развитая система должна упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной. В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через банки кредитных историй.

Кроме того, кредиторы не всегда могут контролировать действия заемщиков после получения ссуды. Заемщик может осуществлять деятельность, увеличивающую риск неплатежеспособности или стремиться укрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по долгам. Следствием этого становятся снижение объемов кредитования и установление высоких процентных ставок. Таким образом, возникает проблема морального риска.

Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

Благодаря БКИ банки лучше информированы о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. Также снижается стоимость поиска информации о клиентах. Деятельность бюро дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.

««« вернуться назад

Ваше мнение

имя:
Если плохо видно - нажмите


Ипотека в регионах

Полезное

Информеры


Rambler's Top100